Что означает понятие скоринг: основные схемы работы.
Скоринг – специальная программа для оценки платежеспособности клиента. Основные характеристики. Что общего между кредитной историей и скоринговой системой.
Что такое скоринг, и что он делает
Многие заемщики, оформляя кредит, сталкиваются с понятиями скоринга, кредитной истории, рейтинга. Но не каждый знает, что такое скоринг, а ведь само понятие оказывает большое влияние на жизнь заемщика.
Основные характеристики скоринговой системы
Скоринговая система – специализированная программа оценки надежности и платежеспособности заемщика. В основном, ее используют банковские учреждения и микрофинансовые организации. Английское слово «score» переводиться как заработок очков.
Что такое скоринг? Это компьютерная программа, работа которой основана на математике и статистике. Она автоматически обрабатывает ответы заемщика, которые он предоставит в анкете банковского учреждения. При оформлении кредита обязательно выдается заявка с набором специально разработанных вопросов. Полученные от клиента ответы будут оцениваться в баллах. Здесь большое влияние оказывает наличие дорогостоящего имущества, материального дохода, высшего образования или других займов. За положительные ответы система дает наивысшие баллы.
Баллы могут снизиться из-за возраста. Например, если вы будете младше 28 лет или старше 35 лет. Также они уменьшаются по причине проживания в неблагополучных районах, если имеете профессию низкой квалификации. К фактору, который прибавляет баллы, можно отнести наличие детей или съемной квартиры. Человек с такими характеристиками умеет планировать свои финансовые затраты.
Разбираясь, что такое скоринг, и проводя общий анализ таких систем, можно прийти к выводу, что женщины имеют больше шансов погасить кредит. В такой же ситуации находятся люди зрелого возраста и семейные пары. Уровень образования также может не добавить баллы. А вот опыт работы оказывает значительное влияние.
Если вы лично оформляете кредит, то сотрудник банковского учреждения, может дополнить анкету своим субъективным мнением. Сюда относятся следующие характеристики:
- Адекватность поведения заемщика.
- Внешний вид и одежда.
- Наличие дорогостоящей электронной техники (мобильный телефон, часы и т.д.).
- Грамотность речи.
Скоринговая система к каждому пункту начисляет оценку, и в конечном итоге выводит общий балл. Также отдельно проверяются данные паспорта и места жительства.
С помощью этого балла банковское учреждение определяет, сможет ли заемщик оплатить кредит, стоит ли на него тратить время. К основной задаче системы относится исключение неплатежеспособных заемщиков на первом этапе оформления кредита. С помощью скоринга банк автоматически убирает таких клиентов.
Как осуществляется работа скоринга?
Развивая вопрос о том, что такое скоринг дальше, стоит отметить, что на сегодняшний день существует несколько его видов:
- Платежеспособность заемщика определяется по характеристикам, которые он сам предоставил. Такой вид называется заявочный скоринг. Если человек пришел в банк, то заявку он оформляет самостоятельно. При обращении в микрофинансовую организацию данная работа осуществляется в онлайн режиме.
- Второй вид носит название поведенческий. Здесь работа заключается в том, что банк оценивает поведение клиенты за время использования займа. Здесь можно как снизить, так и увеличить свой кредитный рейтинг.
- Оценка действий мошенничества. Одна ситуация, когда человек получил материальные средства в кредит, но не смог правильно рассчитать свои финансы. В другой ситуации существует запланированное невозвращение займа – мошенничество. Каждый кредитор старается вычислить такого клиента еще до момента выдачи материальных средств.
Здесь стоит помнить о том, что скоринговая система относится к самообучающейся программе. С её помощью происходит оценивание модели поведения заемщика, который уже обслуживался в банке. Система автоматически старается найти какие-то общие характеристики у тех людей, которые занимались мошенничеством или допускали просроченные платежи.
Рассматривая вопрос, что такое скоринг, нельзя не упомянуть его недостатки. Оценка поведения осуществляется на той информации, которую предоставляет заемщик. Проверка мелких данных – достаточно дорогостоящая процедура. Также программа не может быстро перестроится на работу в случае плохой экономической ситуации в стране. По этой причине она постоянно дорабатывается и усовершенствуется.
Скоринговая система и история кредитов
Каждый третий гражданин хоть раз в жизни пользовался кредитными средствами. При оформлении повторного займа банк оценивает, добросовестно ли были погашен предыдущий кредит.
Банковские учреждения проанализировали ситуацию и пришли к выводу, что за последнее время многие заемщики взяли дополнительные кредиты.
На сегодняшний день существует множество различных финансовых организаций, которые выдают займы в онлайн режиме. По этой причине, БКИ стали предлагать банковским учреждениям дополнения к данным. Это специальные модели скоринга, которые позволяют оценить возможность появления просроченного платежа. Система автоматически обрабатывает информацию о заемщике в БКИ и выставляет ему рейтинг. Недобросовестные клиенты получают низкий бал, а добросовестные – высокую оценку.
Также организация истории кредитов предоставляет возможность воспользоваться банкам новой автоматической услугой, которая будет давать информацию о клиенте. К таким данным относятся:
- Информация о том, в каких банках заемщик оформил счет.
- Получение новых кредитов.
- Наличие просроченных платежей.
- Изменение лимитов по займу.
- Изменение данных в паспорте.
Скоринговая система для банков и МФО
Одной из самых долгих и дорогостоящих услуг считается первая оценка клиента. Перед выдачей кредита банковским учреждением выполняются следующие шаги:
- Скоринг и подача запроса в службу безопасности.
- Получение кредитной истории в БКИ.
- Ознакомление с информацией о клиенте, принятие решения о выдаче/отказе.
Каждая банковская организация имеет свои схемы оценки и одобрения кредитов. Общий подход заключается в том, что они стараются затратить минимальное количество времени для обслуживания каждого заемщика.
По этой причине микрофинансовые организации и банки являются главными пользователями скоринговой системы, и они уж точно знают, что такое скоринг. В работе программы они стараются сразу соединить все виды оценки. Благодаря такому процессу уменьшается время на принятие заявки, что только увеличивает конкурентоспособность.
Каждый заемщик должен тщательно относиться к своим кредитам. Например, если вы хотите взять один займ для перекрытия уже имеющейся задолженности, это может негативно повлиять на рейтинг. Информация о действиях будет указываться в кредитной истории. В некоторых ситуация, она может стать настолько плохой, что при оформлении нового займа клиент будет получать отказ.
